外国人でもカードローンは借りられる？必要書類と審査に通るコツを徹底解説

日本に住む外国人がカードローンを利用する機会は増えています。

言語や在留資格の問題でハードルが高いと思われがちですが、実は在留カードや安定収入があれば審査に通る可能性が十分にあります。必要書類や手続きの流れを把握し、正規の金融機関を選ぶことで安心して融資を受けられます。

この記事では外国人がカードローンを利用するメリットや気をつけたい点、リボ払いとの違い、さらには具体的な申し込みのコツや注意事項を詳しく解説します。

加えて、金融庁が公開している「登録貸金業者検索」や困ったときに頼れる相談先の情報も補足し、外国人読者ができる限り安全かつスムーズに融資を受けられるように解説を充実させました。

外国人がカードローンを利用するときのメリットと気をつけたい点

外国人がカードローンを利用する際には、急な出費を素早く補える点が大きな魅力です。

しかし同時に、違法業者や返済トラブルのリスクにも注意が必要です。在留資格や収入状況をしっかり示せば、日本人と同様に正規の金融機関から融資を受けられます。

さらに、金融庁の登録貸金業者データベースを活用して正規業者かどうかを必ず確認しておくことも安心の一手です。

外国人がカードローンを利用する際のポイントは、信頼できる業者の選択と適正な返済計画の確立です。

外国人がカードローンを選ぶメリットは急な出費に対応しやすいこと

• 突然の出費に備え、カードローンは柔軟に借り入れ・返済が可能
• 外国人も在留カードと収入証明があれば利用できる場合がある
• 正規業者を選び、無理のない返済計画を立てることが大切

急な医療費や、家族への送金、予期せぬ引っ越し費用など、生活していると突然まとまったお金が必要になる局面が発生します。

そんなとき、カードローンは自由度の高い借り入れ方法として重宝します。借入限度額内であれば必要に応じて繰り返し借りられ、返済も月々の負担になりにくいよう調整しやすいです。

さらに在留資格を持つ外国人でも、安定した収入証明と在留カードを提示することで、消費者金融や銀行のカードローン審査を通過する可能性は十分にあります。

特に大手消費者金融などは外国語対応の窓口やWeb申込フォームを整備している場合があります（英語や簡易翻訳対応など）。こうしたサービスを活用すれば、言語面の不安も最小限に抑えられます。

2025年時点では、多くのカードローンが年1.5％～18.0％程度の金利を設定しています。

この金利幅は日本人だけではなく外国人にも基本的に同じ条件が適用されます。返済計画を立てる際は、毎月の返済金額を明確にして無理のないスケジュールを組むことが重要です。

正規の金融機関で契約すれば、法定金利を守った安心できる融資を受けられます。

違法な高金利業者を避けるだけでも、返済トラブルや追加の費用負担を回避できるでしょう。近年は金融庁が「登録貸金業者検索」を公開しているので、事前に業者名や登録番号をチェックするのが得策です。

外国人でも計画的に利用すれば、カードローンは緊急の資金調達手段として役立ちます。

外国人がカードローンを使う際の返済トラブルと違法業者への注意

• 返済遅延は信用情報や在留資格に悪影響を及ぼす可能性がある
• 違法業者には絶対に近づかず、正規業者の登録番号を確認する
• 返済が困難なときは、早めに相談して対策をとることが大切

外国人がカードローンを利用する際は、返済遅延に気をつけることが最優先です。

返済が滞ると信用情報に傷がつき、今後の融資を受けにくくなるだけでなく、在留資格の更新に影響を及ぼすリスクも考えられます。連絡なしで返済を放置すると、督促状や電話での催促が頻繁に来るため、生活に支障をきたしかねません。

毎月の返済金額を設定する際には、収入と支出のバランスを冷静に考慮する必要があります。

また、違法業者に引っかかると非常に危険です。違法業者は法定金利を大幅に超えた金利を要求したり、不安を煽って強引に借り入れを迫る特徴があります。

こうした業者は在留資格の有無に関わらず、返済が困難になった際に執拗な取り立てを行う場合もあるので、絶対に近づいてはいけません。

正規の金融機関は必ず登録番号を持っているため、公式サイトなどで確認することが大切です。万一、返済が難しい状況に陥った場合は、早めに金融機関へ相談し、返済スケジュールの見直しやリスケジュールを検討してもらう方法があります。

さらに深刻な場合には、法テラスや弁護士会の無料相談、消費生活センターなどを利用し、債務整理も含めた対策を検討しましょう。

トラブルを防ぐためには、正規業者のカードローンを利用し、返済期日を厳守することが重要です。

外国人でも利用できるカードローンの審査と在留資格のポイント

外国人がカードローンを申し込む際には、在留期間や就労形態が審査の要点になります。

就労ビザや永住ビザを持っている場合は審査が比較的スムーズに進む傾向があります。必要書類を揃えて収入面でも安定性を示すことで、審査通過の確率が高まります。

また、勤務先の雇用証明や定期的な給与明細の提出など、金融機関が「継続性」を重視するポイントにしっかり対応することが大切です。

在留資格と収入証明をしっかり揃えることで、外国人でもカードローン審査に通りやすくなります。

審査でチェックされる外国人の在留期間と就労形態

• 外国人は在留期間や就労資格も審査の重要なポイントになる
• 長期雇用や専門職のビザは信用度が高く、審査に有利になりやすい
• 雇用証明書や給与明細で継続的な収入を示すことが信頼につながる

カードローンの審査では、日本人であっても外国人であっても「安定した収入の継続性」が重視されます。

外国人の場合にはこれに加えて、残りの在留期間や就労資格が大きなポイントになることが特徴です。たとえば就労ビザであれば、雇用期間と在留期限が一致しているかどうかが見られます。

ビザの更新見込みが高い場合や、雇用契約が長期にわたると判断される場合は、融資リスクが低いと見なされやすいです。

一方、在留期間が極端に短い状態での申し込みや、就労実績がほとんどない状況だと、貸し倒れリスクが高いと判断される可能性があります。そのため、定期的なアルバイトや正社員としての勤務歴がどの程度あるかが、審査をクリアするうえで大切な指標になります。

また、金融機関によっては技術・人文知識・国際業務ビザなど、特定のビザ形態を持つ人材を優遇するケースがあります。

専門性の高い仕事に就いていると収入面や社会的信用が評価されるため、限度額が高く設定されることもあるのです。もし転職などでビザの種類が変わった直後であっても、継続的な収入を証明できる資料があれば審査通過が期待できます。

勤務先からの雇用証明書や過去数か月分の給与明細を用意しておくとよいでしょう。明確な就労実績は「ビザ更新が安定して見込める」と判断される材料にもなります。

在留期間と就労実績を明確に示すことで、金融機関からの信用度が向上します。

外国人が用意すべきカードローン申込時の必要書類

外国人がカードローンを申込むときに必要となる代表的な書類は、在留カード（特別永住者証明書含む）やパスポートです。

これらの身分証明書によって、在留資格や残りの在留期間が確認されます。さらに、安定収入を示すための収入証明書類も重要です。

給与明細や源泉徴収票など、働いていることと収入額を証明できる書類を複数用意しておくと安心です。

住所を証明するために、公共料金の領収書や住民票を求められる場合もあります。特に銀行系カードローンは必要書類が多くなる傾向がありますが、その分金利が低く設定されていることが多いです。

正確な住所と連絡先が確認できれば、カードローン会社の管理上のリスクは下がるため、審査にも有利になるでしょう。

また、過去に日本国内でクレジットカードやスマートフォンの分割払いを利用している場合は、それらの支払い履歴が信用情報機関に登録されています。支払いに遅延がないことが示されれば、外国人でも適切に返済能力をアピールできます。

就労ビザではなく留学生ビザの場合は、アルバイト収入をきちんと示すことが必要です。

カードローン会社によっては、就労時間の制限を遵守しているかも確認されます。ビザの種類や就労条件をきちんと理解し、提出書類に不足がないように準備することが大切です。

在留カードと収入証明書を揃えることが、カードローン審査を円滑にする第一歩です。

• 在留カードやパスポート、収入証明書などの書類が必要になる
• 公共料金の領収書や住民票で住所確認が求められることもある
• ビザの種類に応じた収入証明を準備し、就労条件の確認も重要

審査をスムーズにするための信用情報と収入証明

審査をクリアするために重視されるのは、信用情報と収入証明です。

信用情報には、これまでのローンやクレジットカードの利用履歴、延滞の有無などが記録されています。日本に来てからクレジットヒストリーが浅い場合でも、延滞なく公共料金やスマホ代金を支払っている実績を積み重ねれば、一定の評価を受けられます。

収入証明としては、直近数か月の給与明細や源泉徴収票、確定申告書（個人事業主の場合）が求められることが多いです。

年収が明確に示され、かつ安定性が高ければ高いほど、カードローン会社としてもリスクが低いと判断しやすくなります。外国人であるかどうかよりも、きちんと働いているか、継続的に収入が得られるかが鍵です。

また、副収入がある場合はその証明書類を添えるのも効果的です。

複数の勤務先から収入がある場合や、家賃収入などの継続的な利益がある場合は、それらを書面で示すことで返済能力の高さをアピールできます。金融機関にとっては、安定した経済基盤を持つ利用者ほど貸し倒れリスクが少ないため、審査でも有利に働きます。

信用情報が良好で安定収入が証明できる外国人は、スムーズにカードローン審査を通過しやすいです。

• 外国人は在留期間や就労資格も審査の重要なポイントになる
• 長期雇用やビザ更新の見込みが高ければ、審査に通りやすくなる
• 雇用証明書や給与明細などで安定した就労実績を示すことが有効

リボ払いとカードローンの違いを外国人が知っておく理由

外国人が日本でクレジットカードを作る機会は多くありますが、リボ払いとカードローンは仕組みも返済方式も異なります。

両者の違いを把握せずに使うと、予想以上に利息や手数料が増えるケースもあるので注意が必要です。そこで、月々の返済金額や手数料の計算シミュレーションを行うと、どちらが自分に向いているかイメージしやすくなります。

リボ払いとカードローンを使い分けることが、返済負担を軽減するカギです。

リボ払いは外国人でも利用可能だが手数料が高くなる傾向

クレジットカードでリボ払いを設定すると、毎月の支払い額が一定になるため、一見すると返済計画が立てやすいように感じます。

しかしリボ払いは、利用残高に対して高めの手数料が継続的に発生することが特徴です。2025年現在、多くのクレジットカード会社では年15％～18％程度の手数料がかかります。

これはカードローンの上限金利に近い数字であり、長期利用すると支払総額が膨らみやすいです。

また、外国人だからといってリボ払いが利用できないわけではありません。ただし、在留カードなどで本人確認ができ、クレジットカード会社の審査をクリアする必要があります。

リボ払いを使う際は、月々の返済額が少なく設定されていることで元本がなかなか減らず、手数料だけを長期間払い続けるリスクがあります。利用残高をこまめにチェックし、繰り上げ返済を検討することが大切です。

特に留学生やまだ収入が安定していない外国人の場合、余裕のない返済計画になりがちです。リボ払いは一時的には便利ですが、長期間利用すると手数料負担が大きくなるため慎重な判断が必要です。

リボ払いは気軽に利用できる反面、長期的には手数料がかさむ点に注意が必要です。

• リボ払いは外国人でも利用できるが、年15〜18％の手数料が発生する
• 月々の返済額が一定でも元本が減りにくく、手数料負担が続くことがある
• 長期利用は支払総額が膨らむため、慎重な利用と残高管理が必要

カードローンの利息とリボ払いの手数料を比較する際の注意点

カードローンとリボ払いは、借り入れ額や返済方法が異なるため、単純に金利や手数料を比べるだけでは分かりにくい部分があります。

カードローンは契約時に決まる金利（年1.5％～18.0％程度が一般的）に基づいて利息が計算されますが、毎月の返済額や返済回数を自分である程度コントロールできる特徴があります。

一方、リボ払いは利用残高に対して毎月の返済額が固定されるため、残高が多いほど利息（手数料）が増えます。

そして、月々の返済額のうちどれだけが元本返済に充てられるかがわかりにくい構造です。支払総額の見通しを立てにくく、後になって「こんなに多くの利息を払っていた」と驚くケースも存在します。

両者を使い分ける際は、「どのくらいの期間で返済を終えるか」「合計で支払う利息や手数料はどれほどか」をあらかじめシミュレーションすることが重要です。

カードローンのほうが金利が低い場合もあれば、利用額が少額で短期間だけならリボ払いのほうが負担が少ないケースもあるため、状況に応じて選択しましょう。

特に外国人の場合、在留期間に合わせて返済を完了させる必要があることも多いです。長引く返済はビザ更新にも影響を与える可能性があるため、完済までの道筋を明確にしておくことが賢明です。

下記の例のように簡易シミュレーションを実施すると、総支払額や返済期間のイメージがつかみやすくなります。

カードローンとリボ払いを比較するときは、総支払額と返済期間をしっかり見極めることが大切です。

【リボ払いとカードローンの簡易シミュレーション例（借入額20万円・年率15％・毎月1万円返済の場合）】

外国人でも利用できるカードローン

日本には外国人でも利用できるカードローンが多数存在します。

中には外国語サポートを提供していない会社もありますが、Web完結申込や無人契約機など多様な手段が用意されています。

以下では代表的なカードローンを表形式で比較し、それぞれの特徴や在籍確認の有無などを整理します。

代表的なカードローンを比較して、自分の条件に合ったサービスを選ぶことが重要です。

アコムは外国人でもWEB完結申込ができる

大手消費者金融のアコムでは、24時間対応のWEB申込が可能で、店舗や自動契約機に行く必要がありません。

外国人向けの特別枠は設けていませんが、在留カードや安定した収入証明があれば日本人と同じ審査基準で評価されます。金利は年3.0％～18.0％の範囲内で、借入限度額は最大800万円まで設定されています。

審査スピードも早く、最短即日融資に対応している点が魅力です。

言語サポートに関しては英語のコールセンターなどは設置していませんが、契約までのプロセスはホームページの日本語を翻訳アプリで確認しながら進めることができます。

契約時の電話確認が実施される可能性がありますが、基本的にビザや在留期間、勤務先などの確認を行う程度です。

アコムの公式サイトでは、契約内容や返済シミュレーションを確認できるツールが用意されています。返済方式は定率リボルビング方式ですが、追加返済をすれば利息を抑えられます。

延滞すると督促が行われるため、毎月の約定返済日はしっかり把握しておくことが大切です。もし返済に行き詰まる場合は、カスタマーサポートに早めに相談しましょう。

アコムはWEB完結申込で時間を選ばず申し込めるため、外国人にも利用しやすいカードローンです。

SMBCモビットは外国語サポートがないが審査がスピーディー

SMBCモビットは、最短30分で審査結果がわかるスピードが魅力です。

インターネットからの申込であれば、24時間365日受付可能となっています。金利は年3.0％～18.0％の範囲で、短期間で資金が必要な方にとって頼れる選択肢といえます。

在留カードと収入証明が用意できれば、外国人でも同じ審査手順で申し込めます。

外国語によるサポートは基本的に提供されていないため、日本語でのやり取りに不安がある方は事前に専門家や日本語が堪能な知人に確認してもらうと安心です。郵送物なしで契約できる「WEB完結」もあり、来店や書類郵送が難しい場合に役立ちます。

審査通過後は、三井住友銀行のATMや提携コンビニATMなどで現金を引き出せるため、受け取りもスムーズです。

返済は定額返済方式で、月々決まった金額を払うことで徐々に元本を減らせます。追加で返済を行えば総支払利息を抑えられるため、返済シミュレーションを活用すると良いでしょう。

SMBCモビットはスピーディーな審査が強みで、外国人でも短時間で結果を得られます。

三井住友銀行カードローンは在留カードを提示すれば申込可能

三井住友銀行カードローンは、銀行系のカードローンとして安心感が高いことが特徴です。

金利は年1.5％～14.5％程度と上限金利が消費者金融よりも低めに設定されているため、長期的に利用したい場合には利息面で有利になる可能性があります。申込資格は満20歳以上で安定収入がある方とされ、外国人でも在留カードを提示すれば申し込み可能です。

ただし、銀行カードローンの審査には時間がかかる傾向があり、即日融資には対応していません。

最短でも翌営業日以降の回答になることがあります。就労ビザや永住ビザを持っていて雇用形態が安定しているほど審査に通りやすくなりますが、パートやアルバイトでもしっかりと収入がある場合は審査を受け付けています。

三井住友銀行の支店やローン契約機でも申し込めるため、日本語での手続きに自信がある方なら店舗で直接相談することも可能です。

英語などの多言語対応は限定的ですが、大手銀行ならではのサポート体制や安心感を求める方に向いています。

三井住友銀行カードローンは低めの金利が魅力で、在留カードがあれば外国人でも申込可能です。

アイフルは在籍確認の電話なしで外国人も安心

アイフルは、在籍確認の電話を省略できる独自の仕組みを導入していることで知られます。

従来のカードローン審査では勤務先への電話連絡が一般的でしたが、アイフルでは書類提出によって会社で働いている事実を証明できれば、電話確認が行われないことがあります。

職場に電話がかかってくることを避けたい外国人にとって大きなメリットです。

金利は年3.0％～18.0％の範囲で、初回申込時から高額融資が受けられるとは限りませんが、一定期間しっかり返済を続ければ限度額が増額される可能性もあります。WEB、無人契約機、店舗など多彩な申し込み方法が用意されており、自分に合った手続きスタイルを選べるのが特徴です。

ただし、在留カードの提示や収入証明書類の提出は必須です。

外国語のサポート窓口は設けられていないため、日本語での契約書や利用明細を理解する必要があります。わからない箇所は事前に問い合わせたり、日本語が堪能な知人に確認してもらいながら進めると安心です。

職場への電話連絡を避けたい外国人は、在籍確認の代替手段があるアイフルを検討する価値があります。

ビザの種類別に見る外国人のカードローン申込時の注意点

外国人がカードローンを利用する際、ビザの種類によって審査での扱いが変わることがあります。

特に留学生ビザと就労ビザ、あるいは永住権の有無は大きなポイントです。申込時に「在留資格の種類」「残りの在留期間」「就労時間の制限」などを正確に伝えられるよう、各種書類を用意することが不可欠です。

自分のビザに合わせた収入証明や申告内容を準備することが審査通過のカギです。

留学生ビザでの申込はアルバイト収入が必須

留学生ビザで日本に滞在している場合、原則として週28時間以内のアルバイトが許可されていますが、これらのアルバイト収入がなければカードローン審査は厳しくなります。

なぜなら、カードローンの返済は定期的な収入があることが前提だからです。留学生ビザで申し込む場合は、実際に働いているアルバイト先からの給与明細を数か月分提出することで返済能力を示す必要があります。

また、金融機関によっては留学生向けの特別プランを用意しているわけではないため、通常の審査基準が適用されます。

日本語での会話や書類の読み書きが難しい場合は、契約時に苦労することもあるため、事前に必要書類や申込手順をしっかり把握しましょう。留学生ビザは在留期間が短いケースが多いため、延滞や長期利用によるリスクが高いと見なされることもあります。返済計画を慎重に立てることが大切です。

留学生はアルバイト収入を証明することでカードローンを利用できる可能性があります。

永住権なしでも安定収入があれば審査通過の可能性あり

就労ビザや家族滞在ビザなど、永住権を持たない状態でもカードローンを申し込める場合はあります。

ポイントは安定収入の有無です。正社員として長く勤めている、あるいは契約社員や派遣社員でも複数年にわたって継続的に勤務している実績があれば、カードローン会社もリスクが低いと判断しやすくなります。

永住権がなくても、更新見込みが高いビザ（たとえば5年の長期ビザ）であれば、審査に通過する確率は高まります。

企業によっては外国人の採用実績が豊富な場合、在留資格の更新手続きにも協力的です。勤務先からの雇用証明書や源泉徴収票を提出する際に、安定性をアピールできる要素を加えておくと良いでしょう。

実際に永住権を持たない外国人でも、十分な収入を得ていれば日本人とほとんど同等の条件で契約を結ぶケースがあります。

ただし、ビザの残り期間が数か月しかない場合や、試用期間中など安定性が確認できない状況だと、審査通過は難しくなる傾向にあります。これを避けるためにも、早めに申し込みを行い、必要書類を万全に整えることが望ましいです。

永住権がなくても、継続的な収入が証明できればカードローン審査通過の見込みがあります。

• 永住権がなくても安定収入があれば審査に通る可能性がある
• 雇用実績やビザの更新見込みが審査での信用につながる
• 雇用証明や源泉徴収票を用意し、安定性をアピールすることが大切

カードローンを外国人が利用することについてのまとめ

日本で生活している外国人にとって、カードローンは医療費や引っ越し費用、留学生の学費補填など、いざというときに役立つ資金調達手段です。

ただし、ビザの残り期間や安定収入の有無、就労時間の制限といった外国人特有の条件が審査に影響することは否めません。そこで最初に行うべきは、在留カードやパスポート、給与明細など、必要書類のチェックリストを作成して準備することです。

そして、申し込み先の金融機関が正規登録業者であるかどうかを「金融庁の登録貸金業者検索」などで確認することで、違法業者を回避しやすくなります。

もし返済が厳しくなった場合には、早めの段階で金融機関に相談し、場合によっては法テラスや弁護士会など公的な相談機関に頼ることも選択肢のひとつです。留学生ビザであれば、アルバイト収入が審査通過に欠かせない要素になりますし、永住権がない就労ビザの場合でも、雇用証明をしっかり出せば十分に通る可能性があります。

銀行系カードローンは金利が低めで長期利用に向いている一方、審査に時間がかかる傾向があり、消費者金融は即日融資やWEB完結申込などスピード面が魅力です。

カードローンの返済方式や金利、リボ払いとのちがいを事前に把握しておくと、後々高額な利息を支払うリスクを下げられます。特に在留期間を考慮した返済計画が重要となるため、できればシミュレーションツールを使ったり、こまめな繰り上げ返済を検討したりするとよいでしょう。

正しく利用すれば、日本でのクレジットヒストリーを築き、将来的な大きなローン（住宅ローンや車のローン）にも役立てられます。

外国人だからという理由だけで門前払いされる時代ではないからこそ、必要書類を整えて信用情報を維持し、安全な金融機関から適正な金利で融資を受け、返済も計画的にこなすことが大切です。

日本語が不安な場合は、信頼できる知人や専門家のサポートを受けながら申し込みの流れを把握し、在留カードやビザ更新の状況も踏まえたうえでベストな方法を選んでみてください。