カードローンの借り換えで賢く返済！メリット・注意点・審査の流れを徹底解説

日々の生活の中でカードローンを利用していても、金利や返済条件に疑問を持つ人は少なくありません。

より好条件の借入先にまとめられれば、返済の負担を軽減しやすくなります。そこで注目されるのが「カードローンの借り換え」です。

この記事では、借り換えの仕組みやメリット・注意点など、失敗しないためのポイントを分かりやすく解説します。複数社への返済を一本化したい方や毎月の支払いを見直したい方は、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンの借り換えとは？基本を押さえよう

カードローンの借り換えとは、現在利用しているローンを他社や別プランへ移し替えることです。

返済計画の組み直しに役立つ選択肢ですが、申し込み前に特徴や注意点を知っておく必要があります。金利・返済条件を比較しながら検討することで、より良い借入環境を整えられます。

カードローンの借り換えの仕組みとは

カードローンの借り換えは、現在の借入を新しい金融機関やプランで一括返済し、新たなローン契約を結ぶ仕組みです。

まずは現在のローン残高を把握し、候補となる借り換え先の金利や返済条件を比較することが大切です。そうすることで毎月の支払額や総返済額がどう変わるか見極めやすくなります。

契約後は、借り換え先の金融機関から借入を行い、これまでの借入を完済します。そして新しい契約先への返済を続ける形です。

返済負担を減らす目的であれば、金利面や手数料などを事前に入念に確認することが重要です。加えて、借り換えの際には審査があるため、安易に申請すると落ちるリスクがある点も留意してください。

おまとめローンとの違い

おまとめローンも「借り換え」の1種です。現状の借入先が複数社あり、返済元を1社にまとめることを「おまとめローン」といいます。おまとめローンで借りたお金で、既存のカードローンをすべて一括返済し、返済先を1社にまとめます。

一方、通常のカードローンの借り換えは、1社からの借り入れを別の会社へ変更する方法です。

自分に合った方法を選ぶためには、直接申し込むかサービスを活用するかを比較検討することが大切です。手間とコストを天秤にかけて、より良い条件を追求してみてください。

リボ払いからカードローンへの借り換えもOK

リボ払いは毎月の支払額を一定にできる一方で、金利が高めに設定されているケースも多く、支払総額が膨らみやすいという特徴があります。

そこで、より低金利のカードローンへの借り換えを行うことで、トータルの返済費用を抑えることが可能になる場合があります。まずリボ払いの残高と金利を確認し、それよりも好条件なカードローンを探します。

申し込み後に審査が通れば、借り換え用の金額を利用してリボ払いの残高を一括返済し、その後はカードローンに対して返済を続ける流れです。金利差による返済負担の軽減が期待できるため、毎月の出費を見直せるメリットがあるでしょう。

カードローンの借り換えをするメリット

金利や返済条件を変更できるカードローンの借り換えには多くの利点があります。

特に金利が下がることで返済総額を大きく減らせたり、月々の返済額の負担を調整したりできる点が注目です。自分のライフプランに合った支払い方法を再構築できるのが最大のポイントと言えます。

金利が下がり返済総額を抑えられる

まず大きな利点として挙げられるのは、金利の低減による総返済額の圧縮です。

例えば、年率15％で借りていたカードローンを、年率10％以下の借り換え先に変更すると、長期的に返済していく中で支払う利息総額を大幅に軽減できます。こうしたメリットは特に高金利のカードローンを利用している場合に顕著です。

現在の金利と候補となる新しい金利を比較すると、どれだけ利息が減るかシミュレーションしやすくなります。

毎月の返済額を軽減できる可能性がある

借り換えによって金利が低くなると、毎月の返済額にも影響が及びます。

同じ借入残高でも、金利が下がれば支払わなければならない利息が少なくなり、結果的に負担する金額が減少するからです。また、借り換え時に返済期間や返済方式を変更することで、月々の支出をさらに抑えられる場合もあります。

特に家計管理をシビアに行わなければならない人にとっては、支出項目の中でも大きな割合を占めるローン返済額を低減できる意義は大きいです。

一度でも家計が楽になると、貯蓄や別の出費にもお金を回しやすくなるでしょう。

複数の借入を一本化できる

借り換えには、複数社から借りているローンを一本化できるというメリットもあります。複数社からの借入を一本化することは「おまとめローン」とも呼ばれています。

複数の借入がある場合、それぞれに金利や返済日が異なるため、管理が煩雑になりがちです。一本化を行うと支払先が一つになるため、管理の手間や返済ミスのリスクを大幅に減らせます。

その結果、毎月の返済計画を立てやすくなり、余裕を持った資金繰りが実現しやすくなるでしょう。借金の把握がシンプルになれば精神的なストレスも軽減しやすくなるため、管理が苦手な人にもおすすめです。

返済期間を見直して計画的に支払える

カードローンの借り換えでは、返済期間を再度設定し直すことも可能です。

より長期に設定することで毎月の返済負担を下げられますし、逆に短期で一気に返してしまう道を選ぶこともできます。自分の収入や家族構成などライフプランの変化に合わせて、柔軟に期間を組み替えられるのは大きな魅力です。

自分に合った期間を設定することで、返済へのプレッシャーを和らげながら完済を目指せるでしょう。

カードローンの借り換えのデメリットとリスク

カードローンの借り換えには多くのメリットがある一方で、審査に通らないリスクや手数料の発生など、見逃せないデメリットも存在します。メリットだけではなくリスク面を十分把握しておくことが大切です。

審査が必要で通過できない場合がある

借り換えをする際には必ず審査があります。

これに通過できなければ、金利が下がるメリットを享受することはできません。年収や勤続年数、信用情報などが審査の主な材料になりますが、既に複数のローンを抱えていたり、返済実績に遅延の履歴があるとハードルが高くなりやすいです。

もし審査に落ちてしまうと、別の金融機関に申し込む場合でも短期間に複数回の申請履歴が信用情報に残り、次の審査を難しくする可能性もあります。自分の信用状態を確かめたうえで申し込むことで、無駄な申請を防ぎやすくなるでしょう。

場合によっては手数料や違約金が発生する

借り換え先への申し込みや契約そのものに手数料がかかる場合があります。

また、現在借りているローンを完済する際、違約金や繰上げ返済手数料が発生する可能性も見逃せません。金利が下がっても、こうした諸費用の総額が大きければ、結果的に借り換えのメリットが薄れる可能性があります。

契約書の規定を読み返し、どのタイミングでいくらかかるのかを正確に把握しましょう。思わぬコストが発生するリスクを把握し、借り換えによる総合的な得失を検討することが重要です。

総返済額が増えることもある

金利を下げる目的で借り換えをしても、返済期間を大幅に延ばすことで、結果的に利息総額が増える可能性があります。

月々の返済額は減ったとしても、支払いが長期化するとトータルコストが高くなる点に注意が必要です。

短期的な負担減だけでなく、長期的な返済プランを見据えて決定することが大事と言えます。状況に応じて最適な返済スケジュールを立てることで、メリットを最大化しデメリットを抑えることが可能になります。

信用情報に影響を与える可能性

借り換えも新たなローン契約となるため、信用情報への影響が避けられません。

短期間に複数の借入先へ申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になる可能性があり、今後のローン契約やクレジットカード作成が不利になることがあります。また、借り換え後に支払いが滞ると遅延情報が記録されるため、さらに信用を落とすリスクがあります。

借り換えによって生活が安定する見込みがあるなら積極的に検討すべきですが、慎重な返済計画が欠かせないでしょう。

カードローンの借り換えが向いている人

カードローンの借り換えは全ての人に等しく有効ではありません。

メリットを最大限に活かせる人もいれば、あまり恩恵を受けられない人も存在します。どんな人に特に適しているかを理解することで、判断がしやすくなるはずです。

現在の借入先の金利が高いと感じる人

高金利のローンを続けていると、返済総額に占める利息部分が増え、長期的な家計負担が大きくなりがちです。もし他社でより低金利のローンが利用できる見込みがあるなら、早めに動くことが得策です。

シミュレーションツールや比較サイトなどを活用して、複数の候補を洗い出してみましょう。わずかな金利差でも長期的に見れば大きな差額になる可能性があるため、積極的に検討する価値があります。

毎月の返済負担を軽減したい人

家計の支出を圧迫している要因がローン返済にあると感じている場合、借り換えで毎月の負担を下げることは有効な手段です。

金利の引き下げに加えて、返済期間や返済方式の変更も可能となるため、今の生活水準に合った支払い方法へ再調整できます。月々の支払いが減ると精神的な負担も軽くなり、他の出費に回す予算を増やせる利点があります。

家計に余裕を持たせることで、急な出費やトラブルにも対応しやすくなるでしょう。

複数の借入を一本化して管理を簡単にしたい人

複数社からの借入を抱えていると、返済日に間に合わなくなるリスクや管理ミスが起きやすくなります。

借り換えで一本化すれば、支払先が一本化されるため、煩雑さが大幅に軽減されます。管理が簡単になると返済遅延のリスクも減り、精神的なストレスから解放される点が魅力です。

自宅付近に提携ATMがなく面倒に感じる人

借入先によっては提携ATMの数が少なく、わざわざ遠くまで足を運ばなければならないケースがあります。

返済や借入のたびに時間と交通費をかけるのは、大きなストレスになるはずです。借り換え先を選ぶ際に、提携ATMやネットバンキングの充実度に注目してみるのも手です。

利便性の高い金融機関に切り替えると、手数料の負担や移動の手間も減らせます。

日常的な使いやすさを重視するなら、サービス内容をしっかり比較することが大切です。

カードローンの借り換えを避けるべき人

借り換えが有効なケースが多い一方、状況によってはあまりおすすめできない場合も存在します。条件に合わない借り換えは、かえって損を招くリスクがあるため、正しい判断が必要です。

借入期間が短く、総額が少ない人

わざわざ手間をかけて審査に通ったとしても、手数料や事務処理のコストのほうが大きくなる可能性があるからです。借入残高が少ない、あるいは数か月で完済できそうなら、そのままの条件で完済を目指したほうが合理的です。

手数料分の負担を上回る効果が得られないなら、手間と費用が無駄になりかねないでしょう。完済の時期と残高をよく見極めて行動することが大切です。

現在の金利が十分に低い人

むしろ契約手続きや手数料が発生し、結果的に損をするケースも考えられます。借り換えの大きな目的は金利の引き下げですので、いま利用しているローンが十分に有利な条件なら、無理に変更する理由はありません。

まずは他社の金利を比較し、差が大きくないか確かめることが先決でしょう。金利差がわずかであれば、そのまま現状を維持するほうが安全です。

審査に不安がある人

過去に返済遅延が多かったり、すでに借入件数が多すぎたりする場合は、借り換え審査に通るのが難しいかもしれません。

審査に落ちると信用情報に申し込みの履歴が残り、さらに次の申請が厳しくなる悪循環に陥る可能性があります。そういった状況の場合は、まずは既存のローンを確実に返済して信用実績を積むことが先決です。

無理に借り換えを狙うより、地道に信用力を高めるほうが長期的には有利になるでしょう。

カードローンの借り換えの流れと必要書類

カードローンの借り換えを成功させるためには、事前の準備と申込み手順を正しく理解しておくことが重要です。スムーズに手続きを進めるには、必要書類や審査のチェック項目を把握することが不可欠です。

借り換え先の選び方について

借り換え先を選ぶときは、まず金利がどの程度下がるかを中心に比較するのがセオリーです。

しかし、単に金利だけでなく、返済方式や期間、キャンペーン特典なども考慮すると総合的な負担の差が変わる場合があります。また、ATM利用手数料が無料かどうか、繰上げ返済がしやすいかといった利便性も忘れずにチェックしたいポイントです。

自分の生活スタイルや返済能力に合った借り換え先を総合的に判断することが大切です。あまりに条件だけにとらわれると、実際の生活で不便を感じる可能性があります。

申し込みから借り換え完了までの流れ

借り換え先を決めたら、公式サイトや店舗で申し込みを行います。

申し込みフォームに個人情報や他社借入状況を記入し、本人確認書類などを提出します。次に審査が行われ、結果が出るまで数日程度かかる場合が多いです。

審査に通過すれば契約手続きに進み、実際に借り入れる金額で現在のローンを一括返済します。

その後は新しい借り換え先に対して返済を続けていく流れです。審査通過後も、契約内容や手数料の有無を再確認しておくことが重要です。

契約時に納得できない点があれば、安易に契約しないほうが良い場合もあります。最終的には自分の負担が軽くなることを目標に、各ステップを慎重に進めましょう。

審査でチェックされるポイント

• 定期的な収入
• 勤続年数
• 過去の延滞履歴

借り換え審査で特に重視されるのは、これまでの返済実績と現在の返済能力です。

定期的な収入があるか、勤続年数が十分か、過去に延滞履歴がないかなどが確認されます。総量規制の観点から、年収に対して過大な借入になっていないかもチェック対象です。

また、短期間で複数の金融機関に申し込むと「申し込み履歴」が増え、信用情報が悪化する恐れがあります。

信用情報を良好に保つためにも、むやみに同時申し込みをしないことが大切です。あらかじめ自分の状況を整理し、確実に通る可能性が高いところを選んで申し込むのが得策です。

借り換えに必要な書類

• 本人確認書類
• 収入を証明するための源泉徴収票や給与明細
• 住民票や公共料金の領収書

借り換えに必要な書類は、通常のカードローン申し込みに必要なものとほぼ同じです。

具体的には、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類、収入を証明する源泉徴収票や給与明細、確定申告書などが挙げられます。場合によっては住民票や公共料金の領収書を求められることもあります。

書類の不備があると審査手続きが遅れるため、事前に必要書類をリストアップして準備しておくとスムーズです。審査のスピードと通過率を上げるために、書類のコピーや電子化も含めて事前に用意しておくのがおすすめです。

カードローンの借り換えに関するよくある質問

借り換えを検討する中で、タイミングや金利の動向、審査で落ちた場合の対処法など、多くの疑問が生まれます。共通する悩みを解決することで、よりスムーズに手続きを進められるはずです。

Q1.借り換えに最適なタイミングは？

借り換えを行う最適な時期は、現在のローン残高や金利状況、収入の安定度などによって異なります。

一般的には、金利差の恩恵が大きいときや、収入が安定していて審査に通りやすい状況のときがベターです。また、ボーナスや昇給などで返済能力が向上したタイミングも好機となります。

反対に、転職直後や収入が不安定な時期だと審査に通りにくい場合があります。

自分の状況に合わせ、返済計画を組み直す余地があると感じたら早めに検討する価値があるでしょう。慌てず、冷静にメリットとデメリットを天秤にかけることが重要です。

Q2.借り換え後に金利が上がる可能性はある？

変動金利型のローンを選んだ場合、市場の金利動向に影響を受けることがあります。

契約時は低金利でも、将来的に金利が上昇するリスクは否定できません。固定金利の場合は契約時の利率が基本的に変動しないため、その分リスクが低いですが、初期金利がやや高めになる傾向があります。

借り換え時点だけでなく、将来的な金利変動も視野に入れて契約内容を検討することが大切です。

リスク許容度に応じて固定か変動かを選ぶことで、後悔を最小限に抑えられるでしょう。契約前によくシミュレーションし、金融機関の担当者と相談することがおすすめです。

Q3.審査に落ちた場合の対処法

もし審査に落ちてしまった場合は、すぐに他社へ再度申し込むのではなく、まず原因を考えることが大事です。

既存の借入件数や延滞履歴、年収に対する借入額が多すぎるなど、何かしらの理由があるはずです。そのまま無計画に別の金融機関へ申し込むと、短期間で申し込み履歴が増え、次の審査がさらに厳しくなります。

根本的な原因を把握し、返済状況を改善したり、収入を安定させたりするなどの対策を講じることが先決です。

履歴をクリーンに保ちながら時間をおいて再チャレンジするほうが、好条件を得やすくなるでしょう。焦らずに信用力を高める期間を設けることが賢明です。

カードローンの借り換えについてまとめ

カードローンの借り換えは、金利を下げて返済負担を軽減したり、複数の借入を一本化して管理を簡単にしたりする上で非常に有効な手段です。

ただし、審査に落ちるリスクや、手数料・違約金などのコストが発生するデメリットも考慮しなければなりません。金利だけでなく、自分のライフスタイルに合った返済計画を立てられるかどうかが重要なポイントです。

さらに、審査に通るためには信用情報を良好に保つ必要があり、短期で複数の申し込みをするのは得策ではありません。

借り換え後は金利が変動する可能性もあるため、固定金利や変動金利の特徴を理解しておくことが不可欠です。最適な借り換えを実現するには、メリットとデメリットを総合的に検討し、無理のない計画を持つことが大切と言えます。

条件の良いプランを見極め、納得のいく形で借り換えを成功させましょう。